Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire à taux ajustable?

hypothèque à taux variable

Prêt hypothécaire à taux ajustable fait référence à un prêt à taux variable, qui ne peut être modifié. Ceci est remarquablement différent d'un prêt hypothécaire à taux fixe, qui pourrait évoluer dans différentes directions en fonction des mouvements des indices associés à ce prêt. Les emprunteurs de prêts hypothécaires envisagent souvent diverses options chaque fois qu'ils recherchent un prêt. La raison en est que les prêts hypothécaires sont structurés de différentes manières et qu’ils tiennent compte de divers facteurs, tels que les conditions d’un tel prêt. Certains des facteurs qui affectent les prêts peuvent être négociés, tels que les frais de clôture, ses taux d’intérêt, les pénalités de paiement anticipé, les délais de paiement, etc. Lorsque les emprunteurs envisagent différents types de prêts hypothécaires et leurs conditions, ils optent toujours pour le taux hypothécaire ajustable, en raison des divers avantages. Le prêt est également appelé le bras. L’intérêt facturé pour ce type de prêt commence souvent à partir d’un niveau très bas et peut être ajusté en fonction de divers indices.

Cependant, aussi attrayant que puisse être ce prêt, il est important que vous compreniez les risques à long terme qui y sont associés avant de choisir de le faire. Cela pourrait être la meilleure chose pour vous lorsque vous rencontrez certaines conditions financières, tout en entraînant également des saisies. Le facteur le plus important à prendre en compte à propos de ce prêt est de savoir s’il existe une période de taux d’intérêt fixe, ainsi que le type d’indice sur lequel le prêt est basé et la fréquence d’ajustement de ces prêts. Il est également nécessaire de déterminer s'il existe des plafonds de paiement sur les taux d'intérêt, etc.

Le premier facteur à prendre en compte est la période de taux d’intérêt fixe du prêt. Le taux ajustable le plus courant est appelé bras hybride. Le taux d’intérêt spécifique de ce prêt est garanti et il resterait fixé pour une durée déterminée. Habituellement, le taux initial pour ce prêt est inférieur à ce que vous pouvez obtenir ailleurs. La période fixe peut varier d’un mois à l’autre, mais cela dépend toujours de ce que le prêteur est prêt à vous concéder. Cependant, une période plus courte impliquerait toujours un taux d’intérêt réduit.

De nombreux emprunteurs préféreraient refinancer leurs emprunts hypothécaires; ils préfèrent l’ARM, car il leur offre la possibilité de payer moins d’intérêts par rapport à un prêt standard. Au cours de la période déterminée, l’emprunteur serait en mesure de déterminer les orientations du taux d’intérêt et de décider s’il est mûr ou non de refinancer. Certaines personnes aiment refinancer vers la fin de la période fixée.

L'indice de taux d'intérêt est un autre facteur essentiel à prendre en compte. Il est nécessaire que vous trouviez l'indice utilisé pour ajuster le taux d'intérêt. Il pourrait être calculé sur la base des dépôts de la banque ou du taux actuel des obligations du Trésor. En cas d'augmentation des taux d'intérêt, les indices augmenteraient également. De la même manière, l'indice baisserait lorsque le taux d'intérêt baisserait.

La marge est un autre facteur critique à prendre en compte. La marge représente le pourcentage qui serait ajouté à l'indice actuel pour calculer le taux d'intérêt. La marge est généralement comprise entre 2 et 4%. Habituellement, la marge est incluse afin d’améliorer les bénéfices du prêteur, car les indices sont généralement très bas. D'autres facteurs pourraient affecter la marge; le plus important d'entre eux est votre crédit. Si vous avez un meilleur crédit, vous bénéficierez d'une marge plus faible, mais si vous avez un mauvais crédit, vous aurez une marge plus élevée. La marge réduit encore le taux d’intérêt par rapport aux prêts traditionnels.

Vous devez également vous demander à quelle fréquence le taux d’intérêt s’ajuste réellement. À chaque fois que le taux s'ajuste, vous devez savoir la prochaine fois qu'il ajustera. Ceci est important pour deux raisons. Cela vous aiderait à déterminer le moment le plus approprié pour refinancer. Deuxièmement, cela vous aide à planifier votre budget.

De plus, vous devez savoir si vous avez un taux d’intérêt ou un paiement plafonné. Lorsqu'il y a un plafond de taux d'intérêt, cela implique que le taux augmentera d'un certain montant à un moment donné. Différents plafonds sont disponibles pour vous aider à prévenir une augmentation excessive de l’intérêt.

Nous avons beaucoup insisté sur l’ARM hybride, il existe d’autres types d’ARM, mais ils sont moins courants. Ceux-ci pourraient causer beaucoup de ravages à votre crédit, votre santé et votre qualité de vie si vous les utilisez mal. L'un de ces bras comprend le taux hypothécaire ajustable uniquement avec intérêts. Dans ce type, vous ne payez pas sur le principal; vous payez plutôt les intérêts mensuellement. Ce n'est pas bon car cela ne vous aide pas à devenir propriétaire plus rapidement de votre maison et ne vous aide pas à augmenter votre capital. Cela pourrait être risqué parce que la situation pourrait vous obliger à payer le capital.

Il en existe d'autres comme l'hypothèque à amortissement négatif, les hypothèques à option de paiement, etc. Vous devez déterminer la bonne option avant de faire un choix. Beaucoup de gens continueraient à opter pour les bras, en raison des divers avantages. Ce type d’hypothèque offre des frais de clôture moins élevés. En effet, son prêt est meilleur marché que les prêts hypothécaires assortis d’un taux d’intérêt fixe.

De plus, il offre des intérêts fixes moins élevés. Si vous avez un bras avec une période d’intérêt fixe, le taux dont vous bénéficiez est généralement inférieur. Ce prêt offre ce qui est considéré comme une période généreuse à intérêt fixe. Les emprunteurs pourraient économiser de l’argent pour payer l’avance à un coût de clôture inférieur. Vous pouvez facilement prétendre à un prêt plus important. Cela est possible, car le paiement initial est généralement faible et n’a pas de taux fixe permanent. Cela rend beaucoup plus facile de se qualifier pour un prêt plus important. Il y a aussi des lacunes associées.

Les hypothèques à taux ajustables gagnent en popularité pour des raisons évidentes. Beaucoup de gens chercheraient des emprunts hypothécaires à des coûts inférieurs et à des taux d’intérêt moins élevés; et cette possibilité est fournie par des hypothèques à taux ajustables.

Photo de Matt Cardy / Getty Images

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