Qu'est-ce qu'une forclusion?

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Avant d’examiner l’impact du verrouillage sur le marché de l’immobilier résidentiel, voyons ce qu’il en est. Il s’agit d’un processus juridique dans lequel un prêteur tente de recouvrer le solde d’un emprunt auprès d’un emprunteur qui vient d’arrêter de le rembourser en forçant la vente d’actifs utilisés comme garantie du prêt.

Comprendre le concept de forclusion Initialement, les prêteurs hypothécaires obtiennent la résiliation du droit de rachat équitable de l’emprunteur hypothécaire, soit par effet de la loi, soit par décision de justice. Dans la plupart des cas, un prêteur obtient une sûreté réelle d'un emprunteur qui hypothèque ou souhaite nantir un actif, tel qu'une maison, qui garantira son emprunt. Les tribunaux d'equity ont pour mandat d'accorder à un emprunteur le droit de rachat en équité si la personne qui a emprunté le prêt parvient à rembourser la dette. Cela se produit si un emprunteur fait défaut et qu'un prêteur tente de reprendre possession de sa propriété.

Bien que ce droit équitable existe, il s'agit d'un nuage de titres. Cela signifie qu'un prêteur ne peut pas être sûr de pouvoir bien restituer une propriété. C’est par le biais de ce processus de forclusion que les prêteurs cherchent une forclusion pour mettre immédiatement fin au droit de rachat équitable, puis prendre à la fois des titres de propriété légaux et des droits de propriété sur des biens immobiliers.

Le droit du propriétaire de racheter d’autres dettes peut également être annulé par d’autres détenteurs de privilège. Cela comprend les taxes en souffrance, les factures impayées d’un entrepreneur ou les cotisations des associations de propriétaires en retard.

Si vous vous demandez en quoi consiste un processus de forclusion, pensez aux banques ou autres créanciers garantis qui vendent ou reprennent possession d’un bien immobilier après que son propriétaire n’a pas respecté un accord écrit entre un prêteur et un emprunteur. C'est ce qu'est un processus de verrouillage.

Dans la plupart des cas, la violation d’une hypothèque constitue toujours un défaut de paiement d’un billet à ordre. Ceci est toujours garanti par un privilège sur une propriété. S'il le souhaite, un prêteur peut vendre toutes les propriétés et conserver le produit qui lui permettra de rembourser son hypothèque et tous les frais juridiques dès que l'ensemble du processus sera terminé. Dans ce cas, il est dit que «le prêteur a annulé son privilège ou son hypothèque. Dans le cas où un billet à ordre a été créé avec un recours, le créancier hypothécaire peut déposer une demande de jugement en cassation si les ventes ne rapportent pas suffisamment pour rembourser le solde existant du capital et des frais.

Dans la plupart des domaines, les éléments inclus dans le calcul du montant du jugement sur l’insuffisance comprennent le principal du prêt, les intérêts courus et les honoraires d’avocat, moins le montant que le prêteur avait misé lors d’une vente saisie immobilière.

Impact des saisies sur l'immobilier résidentielLorsque le nombre de saisies est élevé, les conséquences peuvent être graves pour les quartiers dans lesquels se trouvent des maisons. Ceci est le cas si la maison saisie reste vacante pendant un temps considérable et que personne ne la garde bien entretenue et sécurisée. Dans la plupart des cas, les titres de propriété devront être transférés à l'agent serveur. Les prêteurs sont fortement incités à éviter une vacance prolongée ou à se détériorer si le quartier jouit encore de conditions de marché solides.

Il y a un bénéfice potentiel si une maison est vendue rapidement. Les prêteurs voudront également garder la propriété entière en bon état tant qu'elle sera encore sur le marché.

Cet incitatif ne disparaîtra que si une maison saisie se trouve dans un quartier où il y a un important arriéré de maisons invendues ou où la valeur d'une maison est faible et en baisse. Le prêteur peut essayer de minimiser les dépenses d’entretien et de sécurité. Il est important de noter que toute procédure judiciaire menant à une forclusion peut être une entreprise coûteuse dans la mesure où elle implique le paiement de honoraires d’avocat et couvre la gestion de la propriété et d’autres services supplémentaires.

D'autres prêteurs tentent d'inciter les résidents à déménager sans expulsion officielle en leur proposant un «paiement en espèces pour les clés». La personne qui prête le prêt peut également décider que l’approche la moins coûteuse consiste simplement à se retirer, que la maison en question soit occupée ou non. Cela signifie qu'une propriété sera dans une sorte de vide juridique et sans surveillance.

Si une propriété est vacante et qu'il semble que personne ne s'en occupe, les agents immobiliers et les autres acheteurs potentiels considéreront cela comme un symptôme de la baisse potentielle de la valeur de la propriété et de la détresse du quartier. Bien qu'une petite quantité d'entretien insuffisant puisse avoir peu d'effet, les propriétés non sécurisées peuvent être envahies par des squatters, dépouillées de luminaires et d'appareils ménagers de valeur ou vandalisées. C'est ce qui conduit les maisons non sécurisées à devenir des pharmacies. Cela a un impact négatif sur l'immobilier car toute apparition d'un désordre peut augmenter les risques de tous types de crimes pour les résidents vivant dans les appartements et les maisons voisines.

Un bâtiment est tenu de se détériorer physiquement si sa période de vacance est prolongée et si personne ne paie pour l’électricité, le chauffage ou l’entretien. Toute propriété dans cet état est également vulnérable aux incendies de structure, les incendies à l'intérieur qui sont allumés par des squatters pour se tenir chaud peuvent devenir incontrôlables.

Une ou deux saisies risquent de ne pas avoir d’impact majeur ou de susciter beaucoup d’inquiétude, car les voisins disposant d’une grande équité dans leur maison seront forcés d’exercer de fortes pressions sur le gouvernement, les propriétaires des biens affectés et tous ceux qui pourraient éventuellement y remédier. problème. Toutefois, si le nombre de saisies passe de quelques dizaines à plusieurs, le problème risque de devenir plus grave et difficile à corriger ultérieurement. Un petit nombre de saisies dans un quartier où la valeur des propriétés est déjà à la baisse peut accélérer cette tendance.

Cela dit, vous devez comprendre que certaines ventes de forclusion semblent se perpétuer d'elles-mêmes. Cela signifie que dès qu'un propriétaire passe en défaut, les autres à proximité semblent suivre. Si un propriétaire par défaut abandonne ou est expulsé de sa propriété, sa pelouse n’est pas tondue, l’entretien différé prend le relais et sa maison abandonnée tombe en ruine. Un autre inconvénient des saisies immobilières est le fait que les propriétés sont vendues «en l’état» et que les acheteurs n’ont aucune garantie de condition.

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