Seasoned and Sourced: Mélanger votre argent hypothécaire

Seasoned and Sourced: Mélanger votre argent hypothécaire

Il n'y a pas si longtemps, une jeune femme achetant son premier appartement recevait une partie substantielle de l'acompte versé par un parent généreux. L'acheteur éventuel a attendu un moment avant de déposer les fonds sur son compte et n'avait innocemment jamais divulgué l'origine de ces fonds. La souscription a révélé que les fonds n’avaient pas été dans son compte suffisamment longtemps, ce qui a retardé l’approbation de l’hypothèque et l’achat. Le parent a même appelé le banquier hypothécaire pour protester; c’était l’affaire de personne d’où venait l’argent, at-il dit.

Cette histoire a finalement donné de bons résultats, mais illustre un point important: les prêteurs hypothécaires exigent que vos fonds de mise de fonds soient «recherchés» et «assaisonnés». Mais qu'est-ce que cela signifie?

L’approvisionnement signifie que votre prêteur doit être capable d’identifier l’origine de l’argent. L’assaisonnement signifie que l’argent a été dans le compte du débiteur hypothécaire (emprunteur) pendant un certain temps.

Pour que les fonds soient considérés comme chevronnés, ils doivent être assis sur un compte ouvert à votre nom pendant 60 jours ou plus. Tous les dépôts importants doivent provenir de sources, et ceux qui ne peuvent pas être identifiés à une source originale et acceptable ne seront pas comptabilisés dans vos actifs dus à la clôture ou dans les réserves.

Sourcing fournit des preuves de la provenance des fonds. Un souscripteur veut trouver les fonds pour s’assurer que les fonds proviennent d’une source légale et qu’ils sont par ailleurs éligibles pour être utilisés comme acompte ou comme réserves. Bien que les actifs provenant de la vente de biens personnels tels qu'un bateau ou une voiture puissent être utilisés comme acompte ou comme réserves, dans la plupart des scénarios, la documentation nécessaire pour répondre aux exigences en matière d'approvisionnement s'est révélée très difficile.

Par exemple, si vous retirez des fonds de votre compte 401 (k) pour votre versement initial, le souscripteur exigera les conditions de retrait. Les conditions de retrait, ainsi que le relevé 401 (k) et le relevé bancaire personnel indiquant que la transaction a été complétée satisferont le choix des fournisseurs. Toutefois, vous devez également prendre en compte l'assaisonnement: si vous prévoyez planifier à l'avance et que vous transférez ces fonds bien avant l'exigence de fonds assaisonnés de 60 jours, vous n'avez pas à fournir de documentation sur l'assaisonnement.

Les travailleurs indépendants voudront peut-être accorder une attention particulière au sourçage et à l'assaisonnement, car bon nombre d'entre eux conservent la totalité ou une grande partie de leurs fonds dans un compte professionnel et l'utilisent à des fins personnelles. Toutefois, en ce qui concerne le processus de prêt hypothécaire, le souscripteur effectuera un calcul détaillé pour déterminer si le fait de retirer des fonds de l'entreprise nuira à ses activités.

Et préparez-vous à fournir des documents supplémentaires pour permettre l'utilisation du compte professionnel. Certains prêteurs ne permettent pas du tout l’utilisation des fonds d’affaires. D'autres le permettent aussi longtemps que les comptes de résultat, ainsi que le bilan, soutiendront le montant nécessaire au retrait sans nuire à l'entreprise. Conclusion: si vous savez que vous achetez une maison bientôt et que vous transférez de l’argent de votre compte professionnel, faites-le tôt et préparez-vous à fournir des documents au prêteur.

En bref, votre prêteur veut savoir que vous êtes un emprunteur responsable et a économisé l’argent nécessaire pour votre mise de fonds et vos réserves. Pas quelqu'un qui a emprunté de l'argent pour satisfaire aux critères de qualification, ni même quelqu'un qui a touché une grosse somme d'argent d'une partie autre que votre employeur. Les prêteurs mesurent les risques et ceux qui planifient à l’avance et épargnent sont ceux qui présentent le moins de risques en ce qui concerne la banque ou l’organisme de crédit.

Les achats et les assaisonnements, ainsi que les spécificités relatives à ces exigences, constituent également un excellent exemple de communication ouverte avec votre représentant hypothécaire, qui travaille bien avant que vos besoins hypothécaires ne soient anticipés. Vous ne savez pas ce que vous ne savez pas et votre agent de crédit devrait être prêt et disposé à examiner votre situation, à vous conseiller et à vous informer. Et travailler avec eux alors que vous êtes encore dans la phase de "réflexion" sur le besoin d'une hypothèque vous laisse le temps de surmonter des obstacles tels que l'approvisionnement et l'assaisonnement sans retarder votre rêve d'accession à la propriété.

Kelly Koklas (NMLS # 1177177) est vice-présidente et banquière hypothécaire chez PrivatePlus Mortgage, une division de Private Bank of Buckhead et de Private Bank of Decatur. [email protégé] ou www.PrivatePlusMortgage.com

Membre FDIC. Prêteur égalitaire. Offre de crédit soumise à l'approbation du crédit. Banque NMLS # 758195

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