Un faible score FICO vous empêche-t-il du marché immobilier?

Score FICO

FICO est l’abréviation de Fair Issac Corporation. a mis au point une formule d’analyse prédictive permettant d’évaluer la capacité et la volonté des consommateurs de gérer et de rembourser leurs dettes. Un score FICO élevé ouvre non seulement des possibilités d'obtenir un prêt, mais sert également à évaluer le taux d'intérêt que le consommateur paiera sur le prêt. Plus votre score FICO est élevé, plus votre taux d'intérêt est bas et inversement. FICO utilise les informations fournies par l’un des trois principaux organismes d’évaluation, Equifax, Experian ou TransUnion, pour calculer un score basé sur le comportement en matière de crédit, selon Credit.com .

Dans la vie, vous pouvez changer de nom, vous pouvez modifier votre adresse, mais vous ne pouvez pas changer votre numéro de sécurité sociale, sauf dans des circonstances extrêmes telles que l'adhésion au programme de protection des témoins. Votre pointage de crédit est attaché à votre numéro de sécurité sociale. Vous pouvez modifier votre pointage de crédit en modifiant votre comportement en matière de crédit. Cependant, cela prend du temps. Experian.com dit qu'une faillite peut rester attachée à votre pointage de crédit jusqu'à 10 ans. Les autres biens dommageables qui réduisent votre score sont les saisies automatiques, les paiements en retard et les saisies domiciliaires.

Le programme d’hypothèques sub-prime est le résultat de conditions de prêt moins que souhaitables offertes aux personnes dont le score FICO est nul ou faible. Ils ont pu prouver leur revenu «sur papier» sans vérification préalable. Ces prêts semblaient également intéressants sur le papier, mais étaient ingérables pour de nombreux consommateurs qui devaient payer des taux ajustables. Ces pratiques de prêt de subprimes ont conduit à la crise des saisies, et de nombreux consommateurs portent encore les cicatrices des défauts de remboursement des prêts au logement et d’autres éléments négatifs dans leurs rapports de crédit, ce qui abaisse leurs scores FICO.

Ne pas avoir d'antécédents de crédit fonctionne également contre votre score. Le meilleur moyen de gagner un bon score FICO est de contracter un emprunt pour une nécessité telle qu'une voiture et de le rembourser comme une horloge. Il est préférable d’éviter les dettes renouvelables ou non garanties, à moins que vous n’ayez les moyens de rembourser rapidement la carte.

Quelles sont vos options?

Une personne ayant un faible FICO peut-elle louer un loyer ou être propriétaire d'une maison? Ça dépend. De nos jours, les prêteurs examinent attentivement les demandes de prêt et, à moins que vous n’ayez un grand crédit, le versement initial et les options de faible taux d’intérêt sont hors de portée.

À propos d'argent affirme qu'il existe des moyens d'éviter le mauvais crédit si vous êtes sérieux au sujet de l'achat d'une maison. Les faits surprenants sont que vous pouvez demander un prêt au logement auprès d’un prêteur de la FHA aussi peu que deux ans après une saisie immobilière et trois ans après une vente à découvert bancaire avec un mauvais crédit.

Une faillite récente n'est pas non plus toujours négative. Si vous avez pris des mesures pour payer à temps des éléments tels que des prêts-auto et que vous n'avez pas essayé de prendre plus de cartes de crédit, le prêteur peut être assuré que vous n'avez aucune dette non garantie en cours et que vous ne pouvez plus déposer de faillite avant 7 ans. .

Il existe des prêteurs alternatifs dits «durs», qui exigeront un acompte substantiel de 20% ou plus. Ces prêts ne sont pas garantis par le gouvernement, de sorte que les enjeux sont plus importants pour le prêteur.

La meilleure chose qu'un consommateur puisse faire pour améliorer son pointage de crédit et avoir plus de chances d'obtenir un prêt conventionnel est de payer toutes ses factures à temps, de ne pas utiliser ses cartes de crédit, de conserver un emploi stable pendant au moins deux ans et d'épargner à moins 10% d’acompte, plus 4% de frais de clôture au cas où l’acheteur les paierait.

Depuis que la bulle immobilière a éclaté, les prêteurs exigent que les acheteurs fassent preuve de plus de bonne foi pour pouvoir payer leur hypothèque. Certaines solutions possibles consisteraient à faire signer le prêt par un parent ou un membre de la famille, ce qui, dans le contexte économique actuel, n’est pas accepté si le cosignataire n’est pas l’un des acheteurs de la maison.

Qu'en est-il de la location?

Même louer peut être difficile avec un faible score FICO. Ces demandes de location exigent de la part des candidats non seulement une vérification de leurs antécédents judiciaires, mais également une vérification de leur situation financière.

US News Money A quelques conseils sur la façon dont les locataires peuvent obtenir un appartement sans crédit ou antécédents de mauvais crédit, en d’autres termes, un faible score FICO. Certaines idées incluent de se préparer à louer en nettoyant votre crédit autant que possible avant de chercher un appartement. En payant votre bail à l'avance et / ou en versant un dépôt de garantie beaucoup plus élevé, le locataire peut se trouver dans la maison qu'il souhaite. Si une personne a un mauvais crédit sur ses cartes de crédit, mais a un historique de location fort et fiable, il est crucial de pouvoir témoigner et obtenir la preuve de votre ancien propriétaire que vous avez payé à temps.

En outre, si une personne souffre d'une mauvaise passe en raison d'une perte d'emploi, mais qu'elle occupe désormais un emploi bien rémunéré, les propriétaires peuvent être disposés à tenter leur chance. Il va sans dire qu’il est tellement plus facile de trouver un appartement de choix dans un quartier fantastique si vous disposez d’un crédit exceptionnel et d’une histoire locative digne de confiance. Les candidats ayant des antécédents de crédit médiocres devront peut-être vivre dans un quartier moins souhaitable ou dans un complexe avec peu de commodités. Si vous souhaitez une piscine de taille olympique, un sauna, une salle de sport, un concierge et un portier, vous devez non seulement être en mesure de payer, mais également montrer sur papier que vous le pouvez. Chaque adulte qui vivra à la maison devra être examiné, pas seulement le principal soutien de famille.

Les propriétaires ne sont disposés à assouplir les normes que s’ils cherchent désespérément à pourvoir les postes vacants. Les locataires ayant un revenu très faible et d'autres circonstances peuvent être admissibles à la Section 8 Logement, bien accueillie par de nombreux propriétaires, le loyer étant garanti. Un complexe connu pour «accepter les résidents de la section 8» rend souvent le bâtiment moins attrayant pour les autres résidents. Le défi du propriétaire consiste donc à augmenter ce type d’occupation au maximum ou à ne pas avoir de locataires de la section 8.

Beaucoup de millénaires ont des problèmes avec leurs scores FICO avant de quitter le collège. Les cartes de crédit sont vendues aux étudiants de niveau collégial pour plus de commodité et, à moins que les parents ne paient les factures, de nombreux diplômés doivent faire face à des ding sur leur crédit, ainsi qu’à une terrible dette de prêt étudiant. Pour cette raison, beaucoup de jeunes doivent rentrer chez eux et entrent sur le marché de la location / achat de maison à un âge plus avancé que les générations précédentes.

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